Hipotecarios UVA para monotributistas: la oferta se amplía a nueve bancos con tasas que bajan a cambio de domiciliar los haberes

Vamos a los números. Al menos nueve bancos del sistema financiero argentino ofrecen hoy créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA específicamente dirigidos a personas humanas que facturan bajo el régimen del monotributo, un segmento que durante años quedó al margen de este tipo de financiamiento por la informalidad de sus ingresos. La oferta contempla montos máximos financiados que van desde 141.000 dólares hasta 248.000 dólares, plazos que oscilan entre 15 y 30 años, y tasas de interés en pesos cuya principal variable de descuento es la acreditación de haberes en la misma entidad.

El Banco Hipotecario, el Banco Ciudad, Brubank, el Banco Nación, Macro, BBVA, Credicoop, Banco del Sol y Comafi son las instituciones que otorgan crédito directo a monotributistas sin exigirles un sueldo en relación de dependencia, según el relevamiento. Galicia y Santander, en tanto, trabajan con una modalidad distinta: exigen relación de dependencia pero permiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario para alcanzar el umbral mínimo que requiere el banco.

Montos, plazos y coberturas: el detalle por entidad

El cuadro de condiciones muestra una dispersión importante entre bancos. El Banco Hipotecario financia hasta 170.000 dólares a 15 años y cubre el 80 por ciento de la tasación. El Banco Ciudad llega a 248.000 dólares para primera vivienda (70.000 en otros casos) a 25 años, con una cobertura del 70 por ciento. Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a los 216.000 dólares y plazos de hasta 30 años; la diferencia entre ambos pasa por el porcentaje de financiación: Brubank cubre el 70 por ciento en primera vivienda y el 60 por ciento en segunda, mientras que Nación alcanza el 75 por ciento.

Macro y BBVA no fijan un tope de monto. Macro presta a 20 años con coberturas que van del 60 al 90 por ciento según la edad del solicitante y el valor de la propiedad. BBVA financia el 80 por ciento hasta 30 años. Credicoop ofrece hasta 141.000 dólares a 20 años (70 por ciento en primera vivienda, 50 por ciento en segunda). Banco del Sol tampoco fija límite de monto y cubre el 80 o el 70 por ciento según el caso, también a 20 años. Comafi cierra la lista con hasta 246.000 dólares a 20 años y una financiación del 75 por ciento.

Tasas: la diferencia de hasta 5,3 puntos según dónde se cobre el sueldo

La lógica que comparten las nueve entidades es directa: quien domicilia sus haberes en el banco paga una tasa sensiblemente menor. El rango para quienes acreditan sueldo en la misma institución va del 6,7 por ciento nominal anual del Banco Nación al 12 por ciento de Brubank. Sin esa condición, las tasas pueden trepar hasta el 15 por ciento en algunos casos. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento: 7,5 por ciento con acreditación de haberes y 9 por ciento sin ella.

La mayoría de los bancos fija además que la cuota inicial no supere el 25 por ciento del ingreso mensual declarado por el solicitante. El Banco Hipotecario es la excepción más restrictiva: exige un tope del 20 por ciento, un criterio que reduce el universo de candidatos que puede acceder al préstamo.

• Banco Hipotecario: hasta USD 170.000, 15 años, 80% de cobertura, tope de cuota del 20% del ingreso.
• Banco Ciudad: hasta USD 248.000 (primera vivienda) y USD 70.000 (resto), 25 años, 70% de cobertura.
• Brubank: hasta USD 216.000, 30 años, 70% en primera vivienda y 60% en segunda.
• Banco Nación: hasta USD 216.000, 30 años, 75% de cobertura; tasa más baja con haberes: 6,7%.
• BBVA: sin tope de monto, hasta 30 años, 80% de cobertura.
• Macro: sin tope de monto, 20 años, cobertura variable entre 60% y 90%.
• Credicoop: hasta USD 141.000, 20 años, 70% en primera vivienda y 50% en segunda; tasa de 7,5% con haberes.
• Banco del Sol: sin tope de monto, 20 años, 80% o 70% según el caso.
• Comafi: hasta USD 246.000, 20 años, 75% de cobertura.
• Galicia y Santander: exigen relación de dependencia pero suman la facturación del monotributo como ingreso complementario; financian 70% a 20 años con tasa del 9,5% con acreditación de sueldo.

La excepción de Galicia y Santander: dos bancos para perfiles mixtos

Galicia y Santander quedan fuera del grupo de los nueve porque no financian a monotributistas puros, pero igualmente atienden a buena parte de ese universo a través de una fórmula intermedia. Ambas entidades exigen que el titular del préstamo sea un trabajador con relación de dependencia, aunque admiten que se sume la facturación del monotributo como ingreso complementario para alcanzar el piso que requiere la entidad. En ambos casos la cobertura es del 70 por ciento, el plazo llega a 20 años y la tasa es de 9,5 por ciento con acreditación de sueldo.

Comparado con el escenario de hace un año, cuando la oferta de créditos UVA para monotributistas era prácticamente inexistente y se limitaba a excepciones puntuales en Banco Hipotecario y Banco Ciudad, la incorporación de siete bancos adicionales y la apertura de líneas específicas en entidades públicas como Nación y Ciudad configura un cambio relevante. El indicador clave para evaluar si la tendencia se consolida será el próximo relevamiento mensual de créditos UVA del Banco Central, donde habrá que mirar especialmente la evolución de los montos financiados a personas sin relación de dependencia, ya que el grueso de los nuevos créditos hipotecarios del sistema sigue concentrado en trabajadores asalariados con recibo de sueldo.

Juan Pablo Bogado, Economía y comercio.