Llega un ojo extra del Banco Central para vigilar cada transferencia desde el celular

Son las diez de la mañana de un martes cualquiera y, en la cuadra de siempre, la gente pasa el celular por la terminal del colectivo como quien firma el recibo de la luz. La transferencia sale en dos segundos, pero detrás de ese movimiento tan chico hay un sistema de monitoreo que ahora se puso más atento. Desde septiembre, el Banco Central comenzó a repartir información entre los administradores de transferencias inmediatas para que cada banco, cada fintech y cada billetera digital pueda armar un perfil de riesgo de sus clientes. Esos indicadores llegan sin costo y funcionan como una capa extra por encima de los controles que ya aplica cada plataforma.

De qué se trata el nuevo esquema, en criantiguo

La herramienta, ojo, no viene a reemplazar los modelos antifraude que ya existen. Lo que hace es sumar datos para que las entidades puedan cruzar lo que pasa adentro de su aplicación con lo que ocurre afuera. Una cuenta puede parecer de lo más normal vista desde una sola billetera; en cambio, cuando se la mira con información más amplia, ciertos patrones empiezan a dibujar otra cosa. Las entidades pueden usar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan a un cliente nuevo, durante el monitoreo de las transacciones del día a día y en las revisiones periódicas que exige la normativa de KYC.

El ojo está puesto, sobre todo, en las cuentas que terminan mandando plata a circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también alcanza a otras modalidades de fraude electrónico. Acá en la zona centro, donde el uso del celular para pagar se volvió costumbre, los vecinos empezaron a hablar del tema en la fila del banco y en la verdulería.

“Yo antes ni pensaba quién me miraba la cuenta. Ahora me dijeron que hasta el Banco Central está mirando, así que ojo con las movidas raras.”Marta, clienta de la zona centro

El volumen que mueve la transferencia por el celular

• En julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas.
• El monto total llegó a 99,5 billones de pesos.
• Hubo un crecimiento del 22,2% respecto al mismo mes del año anterior.
• Tres de cada cuatro operaciones usaron una Clave Virtual Uniforme, lo que muestra el peso de las fintech en el sistema.

Qué cambia para bancos y fintech

La regulación, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, va bastante más allá del sistema de perfiles. A partir de ahora, las entidades financieras tienen que meter el fraude, tanto el interno como el externo, adentro de su gestión de riesgo operacional. Eso significa definir políticas antifraude concretas, fijar niveles de tolerancia y nombrar a un responsable específico de esa función. Los bancos, además, deberán reportar al directorio sobre la marcha de la gestión antifraude al menos una vez por trimestre.

Para las billeteras y los demás proveedores de cuentas de pago, el calendario es más gradual. Entre septiembre y diciembre de este año tienen que definir las estructuras y las políticas; durante 2027 avanzarán con la documentación y la adecuación de sus procesos internos, con plazo hasta septiembre de 2027. La idea, dicen desde la industria, es que cada empresa tenga tiempo para acomodar sus sistemas sin frenar la operatoria que ya usan millones de personas.

Nosotros, los usuarios de a pie, casi no vamos a notar el cambio en el día a día. Tal vez algún authenticate un poco más largo, alguna pregunta de más cuando la transacción sale de lo habitual. Pero el movimiento de fondo nos termina cuidando: cada peso que sale del bolsillo llega con un par de ojos nuevos encima. Y eso, en definitiva, es lo que uno espera que pase cuando el sistema financiero empieza a tomarse en serio eso de cuidarnos la plata.