Planes de ahorro con adjudicación pactada: la letra chica de llevarse el auto en tres meses

El precio de referencia es el que manda en la concesionaria: un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos durante agosto. A partir de ese número, cualquier ahorrista que evalúe un plan con adjudicación pactada debe hacer las cuentas antes de firmar, porque lo que parece una oportunidad rápida para retirar el vehículo en poco más de tres meses implica desembolsar, en la práctica, alrededor del 20% del valor del auto antes de llevarse la llave. Los planes de ahorro son el mecanismo más extendido para comprar un 0 km en Argentina: explican más del 40% de las operaciones del mercado automotor, según los datos que manejan las administradoras y las terminales.

Cómo funciona la adjudicación pactada

La modalidad tradicional obliga a esperar meses, incluso años, hasta que el orden de sorteo o la suerte de una licitación permitan acceder al vehículo. Para acortar esos plazos, varias automotrices incorporaron la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada a cambio de licitar desde las primeras cuotas, con la obligación de ofertar al menos el 10% del valor del auto. A cambio, la administradora asegura el vehículo en un plazo mucho más corto. En el caso analizado, correspondiente al Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, la suscripción se realizó a fines de abril con una cuota inicial de 432.000 pesos, el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio a 595.000 pesos. Ya en julio, al aparecer la cuota con adjudicación pactada habilitada en 604.000 pesos, se hizo la oferta de licitación por unos 4.000.000 de pesos. Para ese momento, el ahorrista había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

• Licitación: mínimo del 10% del valor del vehículo (unos 4.000.000 de pesos en el caso del 208 Allure).
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, que representó 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos al momento de la entrega.
• Requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero y demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes a tres veces la cuota. La administradora puede exigir además un codeudor.

El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, con la cuota 4 ya emitida en 635.928 pesos. Así, el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos: una suma que, sobre el precio final del 0 km, equivale a poco más del 22% del valor del bien. En otras palabras, lo que el ahorrista paga por mes en concepto de cuota inicial y el desembolso posterior por licitación, derecho de adjudicación y patentamiento termina pesando casi una cuarta parte del precio del auto en apenas un trimestre.

El ejercicio también deja al descubierto otro punto sensible: la financiación es 100% vía plan de ahorro, sin integración inicial de la propia administradora, lo que significa que la cancelación anticipada posterior no siempre resulta conveniente frente a otras líneas crediticias. Las terminales suelen ofrecer préstamos prendarios con tasas que, en algunos segmentos, compiten con la carga financiera implícita del plan, sobre todo cuando se compara el costo total del dinero en un esquema de 84 cuotas con las primeras pagas ya volcadas a la adjudicación.

Lo que dice el organismo oficial y lo que se ve en la concesionaria

Los organismos de defensa del consumidor y la propia Superintendencia de Seguros de la Nación suelen remarcar que la publicidad de los planes de ahorro presenta la cuota como accesible y oculta el peso real de los gastos de adjudicación, patentamiento y la puja de licitación. En la concesionaria, en cambio, el vendedor insiste con la adjudicación pactada como la forma más rápida de no pagar gastos de movilidad largos. La diferencia entre ambos discursos no es menor: mientras el organismo alerta sobre la necesidad de leer la letra chica y comparar el costo financiero total, en el punto de venta se ofrece el beneficio del auto en tres meses como argumento casi excluyente.

La voz del colono

Como señala un asesor de la colonia de ahorristas del Conurbano Bonaerense que pidió reserva de su nombre, "muchos compañeros firman pensando que la cuota de 432.000 pesos es lo que van a pagar todo el año, y cuando llega la adjudicación se encuentran con que necesitan juntar 4.000.000 de pesos en efectivo para la licitación, más otro millón para el derecho, más dos millones para patentar. Algunos terminan entregando el cupo a otro integrante del grupo para recuperar lo pagado, perdiendo plata. La diferencia se la queda la administradora y la terminal". La advertencia coincide con el ejercicio: los 9.400.000 pesos acumulados en menos de cuatro meses representan un esfuerzo financiero considerable para un ahorrista medio.

Lo que queda sobre la mesa, al cierre de esta nota, es una pregunta que ni las terminales ni las administradoras suelen responder con claridad: si la adjudicación pactada permite retirar el auto en 108 días pero exige de entrada el equivalente a casi una cuarta parte del valor del bien, quién se queda con la diferencia entre esa inyección temprana y lo que efectivamente se paga por el vehículo a lo largo de las 84 cuotas. Esa es la cuenta que cualquier ahorrista serio debería exigir antes de firmar, mientras el mercado sigue mostrando que más del 40% de los 0 km vendidos en Argentina pasan por planes de ahorro, una cifra que se sostiene, en buena medida, sobre la promesa de la adjudicación rápida.