Plazos fijos a la lupa: qué banco conviene para colocar un millón de pesos a 30 días

Vamos a los números. Un depósito de $1.000.000 a 30 días rinde cifras muy distintas según la entidad y el canal elegido para constituir el plazo fijo. Las simulaciones que publican los propios bancos permiten reconstruir el mapa actual de ofertas y muestran que la diferencia entre la opción más conveniente y la menos atractiva puede superar los $4.600 en intereses para un mismo capital, sin modificar el monto colocado.

El ranking de tasas para $1.000.000

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75%, intereses $15.410,96, saldo final $1.015.410,96 en 30 días.
• ICBC: TNA 16,80%, intereses $13.808,22, saldo final $1.013.808,22 en 30 días, con TEA de 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21%, intereses $18.410,96, saldo final $1.018.410,96 en 32 días.

El cuadro precedente refleja un dato central que suele pasar inadvertido: la cantidad de días del depósito condiciona la comparación. La oferta del Banco Provincia, más generosa en términos de TNA, contempla 32 días en lugar de 30. Ese plus de dos jornadas de inmovilización explica buena parte de la brecha con sus competidores y debe ser identificado al momento de cotejar propuestas, porque no se trata de un rendimiento equivalente bajo idénticas condiciones.

La comparación interanual también deja señales. Las tasas nominales anuales que exhiben hoy los bancos se ubican en un escalón claramente inferior al vigente un año atrás, cuando el mismo capital conseguía remuneraciones sustancialmente mayores en términos relativos. La caída de los rendimientos accompanies la trayectoria descendente que mostró la política monetaria en los últimos meses, un proceso que redujo el costo financiero y, con él, la retribución al ahorrista minorista.

Otro elemento que incide en el resultado final es la modalidad de contratación. Dentro de un mismo banco pueden coexistir tasas diferentes según se opere por la app o el home banking o bien por la sucursal física. En el Banco Nación, por ejemplo, la TNA informada para una colocación en ventanilla es de 15,50%, frente al 18,75% del canal electrónico. Esa diferencia de 325 puntos básicos se traduce en una merma considerable de los intereses cobrados al vencimiento.

Tres claves para elegir dónde colocar el plazo fijo

• Verificar la TNA y la cantidad de días del período contratado antes de comparar cifras.
• Distinguir entre TNA y TEA, ya que la segunda incorpora la reinversión sucesiva de los intereses.
• Confirmar la disponibilidad del dinero: el plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada.

La inmovilización del capital constituye, en definitiva, una variable tanto o más relevante que la tasa publicada. Un depósito a 32 días puede aparentar un rendimiento superior y, sin embargo, ofrecer una ganancia diaria menor que una colocación a 30 días con TNA más baja. El ahorrista que pretenda optimizar su dinero deberá poner en la balanza ambos factores y, sobre todo, cerciorarse de que la duración pactada responda a su horizonte real de necesidades de efectivo.

Para el mes que viene, el indicador que habrá que seguir de cerca es la TNA que comuniquen los principales bancos al inicio de cada quincena, junto con eventuales cambios en la cantidad de días ofrecidos en los simuladores. Cualquier movimiento en la tasa de política monetaria suele trasladarse con rapidez a las pantallas de los bancos, y los plazos fijos son el primer termómetro donde se refleja esa pulseada entre el rendimiento del ahorro y el costo del dinero.